El reaseguro se utiliza para distribuir los riesgos económicos de manera más equitativa. Gracias a él, un seguro puede garantizar la solvencia y capacidad de pago de los siniestros de sus clientes.
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¿Qué es el reaseguro?
El reaseguro es un contrato con el que una empresa de seguros pasa a ser respaldada por otra compañía (la reaseguradora). Representa un acuerdo en el que una institución de este giro, contrata a otra para que le ayude a cubrir los costos de reclamaciones que son demasiado grandes para manejar.
Básicamente, es el mecanismo mediante el cual las aseguradoras obtienen un respaldo financiero para cubrir los siniestros de sus pólizas. Es decir, una reaseguradora es el seguro del un seguro.
Imagina que tienes una aseguradora y te encargas de proteger a las personas y a su patrimonio, sin embargo, habrán situaciones en las que los riesgos pueden ser muy grandes, como un terremoto o una tormenta complicada.
Si tu empresa tiene que pagar todas las reclamaciones de las personas aseguradas, podría quedarse sin suficiente dinero para cubrir todos los costos. Es ahí donde entra el reaseguro.
¿Para qué sirve el reaseguro?
El reaseguro sirve para que las instituciones de seguros tengan capital económico suficiente que les permita pagar los incidentes de sus clientes de manera más segura y protegida.
Al transferir una parte de sus riesgos a una reaseguradora, las empresas pueden garantizar su solvencia financiera y capacidad para pagar reclamaciones, incluso en situaciones excepcionales como desastres naturales de gran impacto.
¿Cuál es la diferencia de seguro y reaseguro?
| Seguro |
Reaseguro |
| Es un contrato entre el asegurador y el asegurado. |
Es un contrato entre una compañía de seguros y otra aseguradora. |
| Busca proteger a individuos, familias y empresas de diversos riesgos. |
Su misión es cuidar a las compañías de seguros de sufrir pérdidas económicos. |
| El asegurado(a) recibe protección financiera en caso de un evento cubierto. |
La compañía de seguros reduce riesgos económicos significativos. |
| El asegurado paga una prima al asegurador para recibir cobertura. |
La empresa paga una parte de la prima que recibe del asegurado a la reaseguradora. |
| Riesgos individuales como accidentes de coche, enfermedades, incendios en la casa, etc. |
Riesgos grandes o inesperados que podrían dar como resultado reclamaciones masivas. |
Aunque ambos términos pueden parecer similares a primera vista, en realidad se refieren a dos aspectos muy distintos de la industria.
¿Qué cubre el reaseguro?
El reaseguro cubre los siniestros amparados por la aseguradora principal. Es decir, que si la compañía inicial no logra cubrir los siniestros de sus clientes como daños materiales por huracanes, terremotos o fenómenos meteorológicos de gran impacto, la reaseguradora se hará cargo de cubrir una parte de estos costos.
¿Qué es una empresa de reaseguro?
Una reaseguradora es una entidad que proporciona un servicio de protección y respaldo financiero a las compañías de seguros. En otras palabras, asume parte del riesgo que las aseguradoras originales han tomado a través de las pólizas que venden a sus clientes.
El proceso funciona así: la empresa original paga una porción de las primas que recibe de sus asegurados a la reaseguradora. A cambio, la reaseguradora acuerda cubrir una parte de las posibles pérdidas si ocurren los eventos cubiertos en las pólizas de seguro.
Este sistema permite a las empresas gestionar mejor su exposición a percances y proporcionar cobertura para eventos de gran escala o altamente costosos, que podrían representar un impacto financiero para una única empresa. Una reaseguradora es un respaldo para las compañías, ayudándolas a manejar y distribuir el riesgo de manera más efectiva.
¿Cuándo se aplica el reaseguro?
El reaseguro se aplica cuando una compañía de seguros decide transferir parte de sus gastos a otra entidad aseguradora (el reasegurador), esto, para mejorar su capacidad de absorción de siniestros.
Beneficios del reaseguro
Algunos de los beneficios del reaseguro son:
- Protección económica contra pérdidas grandes: Al transferir parte del riesgo a un reasegurador, las aseguradoras pueden protegerse contra pérdidas que podrían ser financieramente comprometedoras.
- Estabilización de resultados financieros: El reaseguro ayuda a las empresas a estabilizar sus resultados financieros al reducir la variabilidad de las pérdidas.
- Capacidad para asumir más riesgos: Al compartir parte del riesgo con un reasegurador, una compañía puede tener la capacidad de asumir más riesgos de los que podría manejar por sí misma.
- Transferencia de riesgos desconocidos o difíciles de calcular: En algunos casos, las aseguradoras pueden enfrentarse a situaciones que son difíciles de cuantificar o que son desconocidos, como puede ser el caso con nuevos productos.
- Solvencia y cumplimiento regulatorio: Los reguladores financieros a menudo requieren que las aseguradoras mantengan ciertos niveles de capital para demostrar que pueden cubrir las reclamaciones de las y los asegurados.
- Proporciona seguridad al asegurado: Para el consumidor, el reaseguro da una mayor seguridad y certeza. Al saber que su aseguradora tiene respaldo de una reaseguradora, pueden tener más confianza en que su reclamación será pagada, incluso en caso de un gran desastre o de un gran número de reclamaciones a la vez.
Además, el reaseguro también puede ser útil para en el contexto de nuevos tipos de seguros de auto, como el seguro de autos por kilómetro.
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Los tipos de reaseguro de autos que debes conocer
Existen dos tipos principales de reaseguro: facultativo y obligatorio.
- Reaseguro Facultativo: Es negociado caso por caso. La empresa principal decide qué pólizas individuales quiere reasegurar y la reaseguradora tiene la opción de aceptar o rechazar cada una de ellas. Se usa típicamente para pólizas de seguro de alto valor o de alto riesgo que exceden la capacidad de retención de riesgo de la empresa principal.
- Reaseguro Obligatorio: Este es un acuerdo a largo plazo entre la aseguradora y la reaseguradora. En este caso, la compañía titular acuerda ceder y la reaseguradora acepta un cierto tipo o categoría de riesgo. La reaseguradora no puede escoger individualmente qué riesgos acepta; en cambio, acepta todos los riesgos que se ajusten a las condiciones acordadas en el tratado.
Tipos de reaseguro obligatorio
Los tipos de reaseguro obligatorios son los siguientes:
- Reaseguro Proporcional: En este acuerdo, la reaseguradora acuerda cubrir una proporción fija de cada póliza cedida. Por lo tanto, tanto las primas como las pérdidas se comparten en la misma proporción.
- Reaseguro No Proporcional: En este acuerdo, la reaseguradora solo paga si las pérdidas superan un límite determinado. Esta modalidad se emplea a menudo para proteger contra pérdidas catastróficas.
Cada tipo de reaseguro tiene sus propias ventajas y desventajas, y la elección entre ellos dependerá de las necesidades específicas y de la estrategia de gestión de riesgos de cada aseguradora.
¿Cuál es la importancia del reaseguro?
La importancia del reaseguro reside en la necesidad de tener un respaldo extra en caso de situaciones de emergencia. Si una empresa de protección se ve en la obligación de cubrir grandes riesgos y no tiene el respaldo de una reaseguradora, es probable que no pueda resolver los siniestros de todos sus clientes.
Reaseguradoras en México
En México, varias compañías de reaseguros operan para respaldar a las aseguradoras locales y proporcionarles la capacidad de manejar una variedad de riesgos.
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es el organismo gubernamental en México encargado de regular y supervisar la operación de las compañías de seguros y reaseguros.
Puedes consultar sus listados, no obstante, aquí te proporcionamos los más populares y activos en México:
| Reaseguradora |
País de origen |
Ubicación en México |
| Hannover Rück SE |
Alemania |
Ciudad de México |
| General Reinsurance AG |
Alemania |
Ciudad de México |
| Mapfre Re Compañía de Reaseguros, S.A. |
España |
Ciudad de México |
| Muenchener Rückversicherungsgesellschaft (Munich Re) |
Alemania |
Ciudad de México |
| Odyssey Reinsurance Company |
E.U.A. |
Ciudad de México |
| Partner Reinsurance Company Ltd |
Bermuda |
Ciudad de México |
| RGA Reinsurance Company |
E.U.A. |
Ciudad de México |
| SCOR Global Life SE |
Francia |
Ciudad de México |
| Lloyd’s |
Reino Unido |
Ciudad de México |
Aspectos legales del reaseguro: Normativas y regulaciones
El reaseguro, al igual que el seguro, está altamente regulado en la mayoría de los países, incluido México. Como hemos mencionado, en nuestro país, la regulación del sector de seguros y reaseguros está a cargo de la CNSF y está codificada principalmente en la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas y el Código de Comercio.
Estas son algunas de las normativas y regulaciones clave en relación con el reaseguro en México:
Estas leyes, ayudan a asegurar que la industria del reaseguro funcione de manera justa y eficiente, y que las personas consumidoras estén protegidas.
¿Cómo influye el reaseguro en el costo de tu seguro vehicular?
El reaseguro influye en la determinación del costo de las primas de seguro que los clientes deben pagar, por lo que casi siempre se considera en el costo de tu póliza. En general pueden ayudar a lo siguiente:
- Estabilidad de precios: protege a la aseguradora contra pérdidas inesperadas. Sin el reaseguro, una gran reclamación o una serie de reclamaciones podría forzar a una aseguradora a aumentar las primas para todos sus clientes.
- Capacidad para asumir más riesgo: al transferir parte del riesgo a una reaseguradora, una compañía puede tener la capacidad para asumir más políticas de seguro, lo que puede aumentar la competencia en el mercado y potencialmente mantener bajos los precios.
- Costos de reaseguro: Las aseguradoras pagan primas a las reaseguradoras por la protección del reaseguro. Estos costos pueden ser parcialmente trasladados a los clientes a través de sus primas de seguro. Si los costos del reaseguro aumentan, esto también podría llevar a un aumento en los contratos.
Es importante tener en cuenta que, si bien el reaseguro puede influir en el costo de tu seguro de auto, no es lo mismo que un coaseguro y además, hay otros factores que juegan un papel importante como:
- Tu historial de conducción
- El tipo de vehículo que manejas
- La zona donde vives
- Tu edad
- Género y en algunas ocasiones hasta tu estado civil.
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