Valor Convenido en un Seguro de Autos ¿Qué Es?

Si no sabes lo que es el valor convenido, no te preocupes, hay algunos términos del seguro de auto que pueden sonar complicados, pero en este artículo descubrirás de lo que se trata y si puede aplicar para tu vehículo.

También te mostraremos otros tipos de valores para la indemnización de tu coche y cuál es el que más te conviene. Al final, sabrás sobre los factores para determinar el valor de tu coche y cuál es el mejor seguro para tu auto. 

¿Qué es el valor convenido?

El valor convenido es el monto acordado entre el asegurado y la aseguradora como el valor de un bien asegurado, como un automóvil o una propiedad. Este valor representa la suma máxima que la aseguradora pagará en caso de pérdida total o daños graves al bien asegurado.

Este valor se establece al momento de contratar el seguro y generalmente se basa en el valor de mercado del bien en ese momento. Es importante destacar que el valor convenido no está sujeto a cambios durante la vigencia de la póliza, a menos que se acuerde lo contrario en el contrato.

¿Qué es el valor convenido en seguros de autos?

Es el valor acordado entre la aseguradora y el asegurado dentro de las condiciones establecidas en el contrato del seguro de auto, el cual es firmado por ambas partes. En pocas palabras, es el valor pactado del vehículo por el propietario y la aseguradora.

Este monto permanece constante durante la vigencia de la póliza de seguro y determina el deducible que deberá pagarse en caso de un siniestro.

Normalmente, el valor convenido ya contempla los impuestos correspondientes, como el ISAN, IVA, tenencias, adquisición de bienes muebles y cualquier otro que la ley establezca, para un vehículo de la misma marca, tipo y modelo mencionado en la portada de la póliza.

¿Cómo se determina el valor convenido de un auto?

El valor convenido de un auto se determina mediante un acuerdo entre el asegurado y la aseguradora al momento de contratar el seguro. Ambas partes establecen el valor máximo que la aseguradora pagará en caso de pérdida total o daños al vehículo. Es importante destacar que el valor convenido no puede exceder el valor de mercado del vehículo.

Algunas compañías podrían determinar el valor convenido tomando en cuenta un tabulador o el libro azul, sin embargo, este monto puede variar a la hora de estipular en el contrato. Por ejemplo, si tu coche vale $100,000 en el libro azul, en la póliza podrían bajarle unos $20,000, pero este monto no varía mientras dure el contrato. 

Existen varios factores que determinan el valor convenido del auto, por ejemplo, la antigüedad del vehículo, valor del mercado, valor de reposición y más elementos que te explicamos a continuación. 

Factores determinantes en el valor convenido de un auto

El valor convenido de un auto en un seguro puede determinarse de diferentes maneras, dependiendo de la aseguradora y las políticas específicas de cada caso. Algunas de las formas más comunes de determinar el valor convenido de un auto:

• Valor en el mercado: esto implica evaluar el precio promedio de venta de vehículos similares en el mercado y utilizar ese valor como referencia. Si el modelo es muy cotizado en el mercado, el valor puede aumentar, además, que el riesgo de robo del coche puede ser mayor. 
• Valor de reposición: la aseguradora  determina el costo por adquirir un vehículo similar en caso de pérdida total, teniendo en cuenta factores como la marca, el modelo, el año y el estado general del auto.
• Avalúo profesional:  en automóviles muy antiguos se puede solicitar la  intervención de un experto que evalúa el estado y las características del vehículo para establecer su valor justo.
• Antigüedad del coche:  hay modelos de automóviles de fabricación muy antigua o que han sido modificados, por lo que ya no se encuentran en el libro azul o es difícil localizar una referencia para determinar su valor, por lo que se pacta con el asegurado. 
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Diferencias entre el valor comercial y el valor convenido 

Uno de los valores más populares entre los asegurados y el más común en las pólizas de seguros de coche es el valor comercial.  A diferencia del valor convenido, el comercial es despreciativo, por lo que este irá cambiando mes a mes y se le agrega un porcentaje de depreciación.

Por ejemplo, si tu coche tuvo un siniestro y es pérdida total, el valor comercial de indemnización dependerá del valor del mercado actual y éste se puede consultar en guías de precios como el libro azul, pero ojo, no todas las aseguradoras utilizan esa guía para determinar el valor comercial.

Mientras que el valor convenido es fijo y no cambia durante el tiempo en que se encuentre vigente el contrato. Lo cual puede ser bueno a la hora de la indemnización por pérdida total, pero en caso de reparación, el deducible de tu seguro de auto no cambiará. 

¿Cómo se determina el valor comercial vs el convenido?

Los factores de cada uno de estos valores son los siguientes: 

El valor factura

El valor convenido es pactado y fijo; el comercial depende de guías y tabuladores cuyo valor cambia mes a mes, pero el valor factura solo se brinda a coches nuevos y es el importe registrado en la factura de compra de tu vehículo.

Solo algunas aseguradoras y en determinadas coberturas ofrecen esta opción, y garantiza que recibirás el reembolso de seguro equivalente al costo de adquisición de tu automóvil cuando lo adquiriste en una agencia de autos. 

 ¿Debería negociar el valor convenido con mi aseguradora?

Algunos expertos recomiendan que sí lo hagas porque este valor no cambiará mientras dure tu contrato con la aseguradora. Sin embargo, hay algunos otros profesionales que mencionan que, a la hora de la indemnización, podrían descontar una cantidad por gastos administrativos y el deducible.  

Por ejemplo, si tu coche tiene un valor convenido de $120 mil  pesos con un deducible de robo total del 10%. A la hora de la indemnización por este siniestro, te estarían pagando alrededor de $108 mil. 

También considera que, en reparaciones por daños materiales, el deducible es sobre el valor total del coche, no de la pieza dañada. De modo que si tu coche tiene que ser llevado al taller para repararlo y tu deducible es daños es del 5%, tendrás que pagar 6 mil pesos. 

Por lo que te recomendamos preguntarle a tu asesor o a la compañía si respetarán este valor en caso de pérdida total del coche. 

¿Debería elegir un seguro de autos con valor convenido?

Es una opción si lo que deseas es que no se te cobre la depreciación del vehículo a la hora de la indemnización o en el pago del deducible. También puedes obtener precios personalizados. Sin embargo, toma en cuenta lo siguiente:

• No todas las aseguradoras lo ofrecen: es probable que no se encuentre dentro de sus condiciones, ya que suele ofrecerse a autos antiguos o de lujo. Del mismo modo, las aseguradoras suelen ofrecerlo en el segundo año de vida del carro. 
• Aumenta el costo de la póliza: como este monto es fijo y no hay depreciación, el costo será más elevado. Recuerda, entre mayor sea el valor de tu coche, mayor es el precio del seguro.  
• Podrías pagar más en el deducible: recuerda que en el valor comercial hay depreciación, por lo que el deducible puede disminuir; sin embargo, en el convenido se mantendrá el mismo porcentaje.

¿Cómo influye el valor convenido en el costo de una póliza de seguro?

El valor convenido puede aumentar el costo de una póliza de seguro de auto. A continuación, te explicamos  cómo puede afectar en el precio:

• Prima del seguro: la prima del seguro es el monto que debes pagar periódicamente para mantener la cobertura de tu póliza. En general, a medida que aumenta el valor convenido, es probable que la prima del seguro también aumente. Esto se debe a que existe una mayor suma asegurada y, por lo tanto, una mayor responsabilidad para la aseguradora en caso de un siniestro.
• Deducible: en muchos casos, un valor convenido más alto puede resultar en un porcentaje de deducible elevado. Pero esto solo afecta a tus bolsillos en caso de pagar el deducible, no a la compañía, ya que cuando aumentas el deducible, el precio del seguro  disminuye. 
• Valor asegurado: un valor convenido más alto implica una mayor exposición al riesgo para la aseguradora y, por lo tanto, puede resultar en una prima más alta.

Por otro lado, si eliges un valor convenido más bajo, es probable que el costo del seguro sea más bajo, ya que la suma asegurada es menor y, por lo tanto, la responsabilidad de la aseguradora también lo es. Sin embargo, esto implica que estarás asumiendo una mayor parte de la responsabilidad financiera en caso de un siniestro.

¿Cómo funciona la indemnización de valor convenido con la aseguradora?

La indemnización dependerá del tipo de siniestro y cobertura con la que cuentes. Las más comunes son las siguientes.

Indemnización por pérdida total en daños materiales

En caso de que el coche haya sufrido de algún accidente o siniestro que cubra la cobertura de daños materiales y la aseguradora haya determinado que es pérdida total porque el costo de las reparaciones supera el 70% del valor del coche, la compañía hará una indemnización.

Sin embargo, la aseguradora descontará el deducible por daños materiales que, en la mayoría de las compañías es de alrededor del 5% y 7%. 

Como es valor convenido no se descontará la depreciación del coche, pero sí el porcentaje del deducible y, en algunos casos, gastos administrativos. 

Indemnización por pérdida total debido a un robo 

En caso de contar con la cobertura de robo y el coche haya sufrido de una sustracción, la compañía dará un tiempo aproximado de 20 días hábiles para localizarlo. Si el coche no se logra encontrar, la compañía indemnizará al asegurado brindando la suma asegurada indicada en el contrato por valor convenido. 

Al igual que en daños materiales, se le restará el deducible que, en la mayoría de los casos, es del 10%. 

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¿Cómo sé el valor de mi auto?

Una manera útil de conocer el valor de tu coche es revisando las guías de precios que hay en el país. Existen tres guías muy famosas: El Libro Azul, Guía Autométrica y la Asociación Nacional de Comerciantes en Automóviles y Camiones Nuevos y Usados, (ANCA).

Si bien, en estas guías conocerás el valor de tu coche para ser vendido, es probable que las aseguradoras toman en cuenta sus propios tabuladores. Asimismo, el valor de un coche varía de acuerdo con varios factores:

• Condición del vehículo: un coche en excelente estado  y sin daños significativos, generalmente tendrá un valor más alto que uno en mal estado. El desgaste normal, los arañazos, las abolladuras y los problemas mecánicos pueden afectar su valor.
• Kilometraje: cuanto menor sea el kilometraje, mayor será el valor del vehículo, ya que se considera que ha experimentado menos desgaste.
• Mantenimiento: los registros de servicios regulares, cambios de aceite, reparaciones y mantenimiento preventivo demuestran que el coche ha sido cuidado adecuadamente.
• Demanda del mercado: la oferta y la demanda en el mercado de automóviles usados también pueden afectar el valor de un coche. Si un modelo en particular es muy solicitado y hay poca oferta disponible, es posible que su valor se mantenga alto.
• Cantidad de propietarios: un historial de propiedad limitado puede sugerir que el coche ha sido bien cuidado y mantenido.

Estos son solo algunos de los factores más comunes que influyen en el valor de un coche. Es importante recordar que el valor final de un coche es subjetivo y puede variar según las condiciones específicas del mercado.

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