¿Cómo se calcula el deducible de un seguro de auto?
Si tú también estás comenzando la vida de automovilista, seguramente tienes muchas dudas: no sabes cómo revisar las llantas, cómo se calcula el deducible de un seguro de carro, o no tienes la más remota idea de cómo escoger el aceite para tu coche, o de plano ni siquiera estás seguro de tener idea de cómo ser un buen conductor.
Entre todas esas dudas está, seguramente, el escoger un buen seguro de auto. Y es que hay muchas cosas que es posible que no sepas; por ejemplo, como cuáles son las coberturas o quizá sea la primera vez en la vida que escuchas la palabra «deducible». Es por eso que aquí te vamos a decir qué es y, sobre todo, cómo se calcula el deducible de un seguro de auto. Sigue leyendo para que te enteres de todo.
¿Qué es el deducible de un seguro de auto?
Para conocer cómo se calcula, primero debes saber qué es. El deducible es la suma de dinero que deberás pagar a tu compañía de seguros en caso de que tu vehículo se vea relacionado en algún siniestro y haya algún daño que pagar. O también, se paga en caso de que haya algún robo, dependiendo de las coberturas que tenga tu seguro.
Para que quede más claro, pongamos un ejemplo. Imagina que mientras vas manejando, tú y tu vehículo se ven envueltos en un percance. Para que las aseguradoras puedan cubrir los costos de los daños, tú tendrás que pagar el deducible, el cual se estipula desde el momento en el que se firma el contrato del seguro de auto. Por eso es muy importante que investigues antes de contratar cualquier seguro, sea cual sea la compañía de seguros que prefieras.
¿Cómo se calcula el deducible de un seguro de auto?
Cada compañía de seguros tiene sus propios lineamientos para establecer cuánto es lo que se va a establecer por concepto de deducible, aunque lo más común es que se haga un análisis del costo del seguro en sí y de los gastos que surjan de los daños que puedan recibir los bienes asegurados. Además, también es común que tomen en cuenta el valor del vehículo asegurado para establecer el costo del deducible.
Es importante mencionarte que algunas coberturas tienen deducible, especialmente para las de Robo Total y Daños Materiales. Este porcentaje puede variar en cada compañía, y suele ser del 10%.
Por lo general, el deducible se aplica sobre el valor comercial del auto, es decir, sobre el costo actual del vehículo, mismo que es retomado de las distintas guías de precios de vehículo como el del libro Azul.
Y para vehículos de fabricación que no supera el año, se suele retomar el valor factura, que tal como se indica, se respeta el valor del vehículo cuando salió de la agencia.
¿Cómo es el deducible en caso de daños o reparación del auto?
Si el vehículo sufrió daños que requieren de reparación en un centro, el deducible se retomará sobre el valor comercial o factura del coche en el momento en que ocurrió el siniestro, no del costo de la reparación.
Esto quiere decir que si tu vehículo está asegurado por valor comercial y en el momento del siniestro, el libro Azul indica que tiene un valor de $160,000, y tu deducible es del 10%, entonces tendrás que pagar a la compañía 16,000 pesos (el 10% del valor de tu vehículo).
De modo que si la reparación cuesta $30,000 pesos, la compañía pagará el resto: 14,000 pesos (ya descontando el deducible de $16,000 que pagarás).
Hay veces que la reparación cuesta menos que el deducible, y en esas situaciones la aseguradora no se hará cargo o, simplemente, es mejor ir con tu mecánico de confianza porque podría salirte mucho más económico. Solo recuerda que los daños provocados por un taller fuera de la red de la compañía aseguradora, no lo cubre tu póliza de seguro.
Toma en cuenta que para que te entreguen el coche, es necesario que antes hagas el pago del deducible y esto lo puedes hacer desde el centro de reparación o taller en donde se encuentre tu vehículo. En muchos casos, puedes pedir que te lo difieran en pagos o en meses sin intereses.
¿Cómo es el pago del deducible cuando el auto es pérdida total?
Cuando los daños superan más del 60% del valor del auto (en algunos casos puede ser más), el auto será considerado como pérdida total, y se te hará el pago del valor comercial de tu coche. Retomando el ejemplo anterior, te darían $160,000 menos $16,000 del pago del deducible: $144,000.
Si tu coche fue robado y no lo pudieron localizar, la compañía de seguros te indemnizará y también te descontará el 10% de deducible o el que esté estipulado en tu contrato.
¿Quién paga el deducible en un choque?
Si fuiste el responsable de un choque y causaste daños a otros conductores, tanto en sus bienes como en su persona, tu cobertura de Responsabilidad Civil se hará cargo de los gastos. Y lo mismo ocurrirá si el responsable fue la otra persona, su seguro tendrá que cubrir los daños.
De modo que si en un siniestro no tuviste la culpa, y el responsable no se dio a la fuga y está claramente identificado, tú no pagarás deducible.
Por ello, cuando te encuentres involucrado en un accidente, será necesario llamar a tu seguro para que llegue un ajustador a evaluar no solo los daños, sino la responsabilidad del choque.
¿Qué ocurre cuando el responsable no tiene seguro?
Sabías que menos de 7 millones de personas en el país cuentan con un seguro de auto, a pesar de que el parque vehicular es de alrededor de 34 millones de coches, de acuerdo con el INEGI.
Esto quiere decir que es más que probable que si sufren de un choque, el responsable no tenga seguro, y en este caso, es recomendable que le hables a tu ajustador y que no hagas tratos antes de que llegue.
El ajustador revisará los daños y, si no fue tu culpa, mediará con el responsable la forma de pago. Por lo general, en ese momento se resuelve el pago del siniestro, el responsable realiza una transferencia a tu banco o te paga en efectivo.
Hay ocasiones en las que se tendrá que llamar a la autoridad competente, especialmente si los daños son muy grandes o el responsable no quiere pagar; pero no te preocupes, la cobertura de asistencia legal te ayudará con lo necesario como, por ejemplo, hacer una denuncia ante el ministerio público.
¿Hay seguros sin deducible?
En México no existen compañías que te ofrezcan un seguro sin deducible, en todo caso pueden eximirte del pago en los primeros tres siniestros, o bien, ofrecerte una cobertura extra en la que te indemnicen hasta $10,000 pesos o más, cuando tu coche sufre un daño o tiene que ser indemnizado totalmente. Estas coberturas extras se pueden contratar independientemente de la compañía con la que tengas un contrato.
También puedes comparar compañías que te ofrecen deducibles con porcentajes menores.
El deducible es muy importante en los seguros, porque esto logra que tengas cierta responsabilidad y que compartas el riesgo con la aseguradora. Sabemos que eres un excelente conductor, pero si no existiera el deducible, es muy probable que algunos conductores no manejen con precaución.
De igual manera, cuando no hay deducible, los costos de tu seguro pueden ser muy bajos, sin embargo, en caso de que tengas un accidente y tengas que reparar tu coche con la aseguradora, tendrás que pagar sumas elevadas de dinero porque tu deducible fue bajo.
Coberturas sin deducible
Por lo general, la cobertura de responsabilidad civil no tiene deducible en autos particulares, ya que cuando eres responsable del siniestro, la aseguradora se hará cargo.
También en la cobertura de gastos médicos, asistencia vial y defensa legal no vas a pagar deducible.
En las que sí pagarías deducible sería en las antes ya mencionadas, daños y robo total, además de algunas adicionales como daños a autopartes, modificaciones y hasta en neumáticos. Pero te recomendamos que revises las condiciones de tu seguro.
Tips para reducir el costo del deducible
Algunas aseguradoras te pueden bajar el porcentaje del deducible si contribuyes a que tu coche se encuentre seguro, esto es, si lo tienes guardado en una cochera, le incluyes algún sistema GPS o un dispositivo que te permita localizarlo más rápido o cuenta con buenos sistemas de seguridad.
Cabe señalar que hay una cobertura que se llama reducción de deducible de robo total, en la cual la compañía te instalará un dispositivo de rastreo satelital del automóvil, que permite ver la ubicación y velocidad del coche. Y en caso de que tu auto sea sustraído y no se encuentre, la aseguradora te eliminará alrededor del 10% del deducible.
Lo que significa que si tu deducible para robo es del 10%, ya no tendrás que pagarlo en la indemnización.
Recuerda que antes de que contrates cualquier seguro, lo más recomendable es que compares precios y escojas lo mejor para tu propio caso, tomando en cuenta tu auto y tus necesidades.
En miituo contamos con un seguro de auto por kilómetro, es decir, solo pagas por lo que manejas. Esto significa que si en un mes no sacas tu vehículo, no pagas porque 0 km son igual a $0.
Además contamos con planes amplios que cubren robo y daños. El Deducible para Daños Materiales es del 5% y para Robo del 10%. ¡Asegura tu auto a un precio justo con miituo!
