Reaseguradora ¿Qué Es y Cómo Funciona?

En miituo, el mejor de los seguros por kilómetro, te decimos qué es una reaseguradora y cómo funciona. 

¿Sabías que tu compañía de seguros de auto también contrata su propio seguro? Las reaseguradoras ofrecen mayor estabilidad financiera a las aseguradoras para que pueda cumplir con las coberturas ofrecidas a sus clientes. 

Definición de reaseguradora

Las reaseguradoras son empresas que brindan un respaldo financiero a las compañías de seguros para que puedan cumplir con sus compromisos y estar confiadas en que pueden ayudarte cuando tienes un problema. Es decir, las reaseguradoras son los seguros de los seguros. 

Imagina que eres propietario de un restaurante y deseas protegerte contra el riesgo de que ocurra un incendio que dañe tu negocio. Decides comprar una póliza de seguro para tu restaurante a una compañía de seguros. Esta póliza te proporciona una cierta cantidad de dinero en caso de que se produzca un incendio y tu restaurante sufra daños.

Sin embargo, la compañía de seguros también se preocupa por el riesgo de tener que pagar grandes sumas de dinero si ocurren muchos incendios a la vez o si un incendio es especialmente costoso de reparar. Para protegerse contra este riesgo, la compañía de seguros compra su propia póliza, pero esta vez es una póliza de reaseguro. 

El reaseguro actúa como una capa adicional de protección para la compañía de seguros. Si ocurre un incendio masivo que causa daños sustanciales a múltiples restaurantes, el reasegurador asumirá parte de la responsabilidad financiera, lo que aliviará la carga financiera de la compañía de seguros. 

Esto permite que la compañía de seguros pueda cumplir con sus compromisos con los propietarios sin enfrentar dificultades financieras significativas.

Tipos de reaseguradora

En el mercado de seguros, puedes encontrar esta clasificación de reaseguradoras: 

• Reaseguro obligatorio: en este tipo de reaseguro, la compañía de seguros primaria (aseguradora) está obligada a ceder una parte predeterminada de sus pólizas o riesgos al reasegurador, de acuerdo con un contrato o acuerdo previo. Suele aplicarse a pólizas de alto riesgo o de alto valor.

• Reaseguro facultativo: un acuerdo caso por caso en el que la compañía de seguros primaria decide si cede o no un riesgo o póliza en particular al reasegurador. Normalmente se utiliza para riesgos especiales o inusuales que no se ajustan a las pólizas estándar.

• Reaseguro obligatorio-facultativo: Esta es una combinación de los dos tipos anteriores. Parte de las pólizas se ceden de manera obligatoria según los términos predeterminados y otras se ceden de manera facultativa, a discreción de la compañía de seguros primaria.

• Reaseguro cuota-parte: la compañía de seguros primaria cede una parte fija y predeterminada de todas sus pólizas a un reasegurador. Por ejemplo, si la cuota parte es del 20%, el reasegurador asume el 20% de todas las pólizas emitidas por la aseguradora.

• Reaseguro de excedente: la reaseguradora asume la responsabilidad de las pérdidas que superan los límites de retención establecidos por la compañía de seguros primaria. Esto significa que el reaseguro cubre cualquier pérdida que exceda un cierto monto predeterminado.

• Reaseguro de exceso de pérdida: similar al reaseguro de excedente, pero se aplica específicamente a cada póliza individual. El reasegurador paga cuando una pérdida en una póliza individual supera un límite predefinido.
• Reaseguro de exceso de siniestralidad: este tipo de reaseguro se basa en la experiencia de siniestralidad de la compañía de seguros primaria. El reasegurador paga cuando las pérdidas totales de la aseguradora en un período específico superan un cierto nivel establecido.

Estas clasificaciones ayudan a las compañías de seguros y a los reaseguradores a diseñar estrategias de gestión de riesgos que se adapten a sus necesidades específicas y al tipo de pólizas que emiten o asumen.

Relación reaseguradora con el seguro de auto

La relación entre una reaseguradora y el seguro de auto se da a través de las compañías de seguros de coches. Te explicamos cómo funciona esta relación:

Compañía de seguros: venden seguros de coches a los clientes, ofreciendo cobertura para proteger contra pérdidas relacionadas con accidentes automovilísticos, daños y responsabilidad civil, entre otros. Cuando una persona compra un seguro de automóvil de una aseguradora, paga una prima a cambio de esta cobertura.

Reaseguradoras: las reaseguradoras asumen una parte del riesgo de las compañías de seguros vehiculares a cambio de un pago de prima que las aseguradoras les abonan. 

Esto permite que las aseguradoras de autos gestionen mejor su capacidad financiera y se protejan contra pérdidas inesperadas, especialmente en caso de desastres naturales o eventos catastróficos que pueden resultar en múltiples reclamaciones importantes.

Beneficios de la reaseguradora para las aseguradoras de auto: proporciona una mayor estabilidad financiera y capacidad para asumir riesgos. Permite a estas aseguradoras de autos ofrecer pólizas de seguro a sus clientes sin el temor de sufrir pérdidas devastadoras que podrían poner en peligro su solvencia financiera. 

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Reaseguradoras mexicanas

De acuerdo con la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), hay 17 oficinas de representación de reaseguradoras en México, las más representativas son las siguientes: 

Ventajas de las reaseguradoras

Las reaseguradoras ofrecen varias ventajas tanto para las compañías de seguros primarias como para la estabilidad del mercado asegurador en general. Algunas de las ventajas clave de las reaseguradoras son:

• Gestión de riesgos: las reaseguradoras ayudan a las compañías de seguros a gestionar y diversificar sus riesgos. Esto permite que las aseguradoras ofrezcan una gama más amplia de pólizas y cubran una mayor variedad de riesgos sin poner en peligro su estabilidad financiera.
• Capacidad para cubrir riesgos: al contar con el respaldo del reaseguro, las compañías de seguros pueden asumir pólizas más grandes o riesgos más complejos que de otro modo no podrían cubrir por completo debido a limitaciones financieras.
• Cumplimiento legal: en muchos países, las regulaciones requieren que las compañías de seguros mantengan ciertos niveles de capital o respaldo financiero. El reaseguro puede ayudar a cumplir con estos requisitos y garantizar que las aseguradoras cumplan con sus obligaciones financieras.
• Reducción de volatilidad: el reaseguro ayuda a suavizar la volatilidad en los resultados financieros de las aseguradoras primarias, ya que comparten las pérdidas en momentos de siniestralidad elevada.
• Facilitación de grandes reclamos: en casos de pérdidas masivas o eventos catastróficos, el reaseguro proporciona el capital necesario para pagar grandes reclamos sin poner en riesgo la capacidad de la compañía de seguros primaria de continuar operando.

Las reaseguradoras son un respaldo importante en el mundo de los seguros. Proporcionan estabilidad financiera beneficiando a las compañías de seguros y a los asegurados al garantizar la disponibilidad de la cobertura de seguros.

¿Son confiables las reaseguradoras?

Sí, especialmente las que están reguladas por la CNSF ya que aumenta la capacidad de riesgo de las aseguradoras, logrando que estas compañías tengan mayor solvencia y permanencia a largo plazo.

Reaseguradora vs Aseguradora ¿Cuál es la diferencia?

Ambas operan en la industria de seguros, y aunque están relacionadas, desempeñan roles diferentes en el proceso de gestión de riesgos y seguros:

Reaseguradora	Aseguradora
Son empresas que brindan seguro a las aseguradoras para transferir parte de su riesgo.	Proporcionan seguros a personas, empresas u otras organizaciones para protegerlos contra riesgos específicos.
Ayudan a las aseguradoras a diversificar sus riesgos y a protegerse contra pérdidas financieras extremadamente	Asumen directamente el riesgo financiero de sus clientes asegurados.
No tienen una relación directa con los asegurados individuales. En cambio, trabajan con las aseguradoras para gestionar riesgos.	Emiten pólizas de seguro que detallan los términos y condiciones de la cobertura, incluidos los límites de pago y las formas de pago.

Aspecto legal de las reaseguradoras: Normativas y regulaciones

Las reglas para la operación de las reaseguradoras en el país se encuentran publicadas en el Diario Oficial de la Federación. Es un Reglamento Interior de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y uno de los puntos importantes que establece es el siguiente:

El reasegurador debe tener la probabilidad de enfrentar pérdidas directamente relacionadas con factores técnicos en la suscripción. Esto se aplica de dos maneras: 

a) En contratos de cesión proporcional, el reasegurador debe cubrir al menos el 105% de la prima cedida en al menos el 20% de los escenarios de siniestralidad. 

b) En contratos de cesión no proporcional, el valor esperado de las pérdidas para el reasegurador debe ser equivalente al de los contratos proporcionales mencionados en el punto a, independientemente de los porcentajes de escenarios de siniestralidad y montos de pérdida.

Ahora que ya conoces todo sobre las reaseguradoras, no te quedes sin proteger tu patrimonio. Paga tu seguro de auto a mes con miituo, seguro de auto de pago por km. ¡Obtén aquí tu tarifa personalizada por km!