Qué es el coaseguro

Coaseguro ¿Qué Es y Cómo Funciona?

¿Sabes qué es el pago de coaseguro en una póliza? Conoce aquí cómo funciona y para qué sirve.

Es verdad que cuando contratas un seguro estás protegido(a) ante algunas eventualidades, pero también tienes que compartir el riesgo con la compañía y es ahí cuando aparecen dos términos importantes: el coaseguro y el deducible. 

Es común que encuentres estos conceptos en algunos contratos de seguros, por ello, hoy en el blog miituo te contamos todo al respecto. 

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¿Qué es el coaseguro?

El coaseguro es un pago que realizas después de haber utilizado tu seguro. Es un porcentaje que tendrás que costear por el hecho de compartir los gastos de un incidente con la empresa que te respalda.

De esta forma, como beneficiario(a), tienes una participación y compartes la responsabilidad de tus bienes asegurados.

¿Cómo funciona el coaseguro?

El porcentaje del coaseguro es estipulado por la aseguradora y suele ir del 10% al 15%. Cuánto más elevado sea el daño a cubrir, la cantidad que vas a pagar se incrementará. No obstante, hay un tope de coaseguro, entonces no hay de qué preocuparse por pagar de más. 

¿Cuándo aplica el coaseguro?

El coaseguro aplica en el momento de un incidente, es una cantidad variable que dependerá del monto que se necesite para resarcir los daños que se hayan causado.

El coaseguro aplica en pólizas como las de los seguros de autos y seguros de gastos médicos, no obstante, en ambas funciona diferente este factor y te lo explicaremos más adelante.

Tipos de coaseguro

Los tipos de coaseguro que existen, son los siguientes:

  • Coaseguro directo: la cobertura de riesgo se comparte con varias aseguradoras por decisión de la compañía inicial. 
  • Coaseguro impuesto: aplica cuando la persona asegurada solicita que la cobertura de riesgo se comparta con varias compañías. 
  • Coaseguro interno: es cuando la propia aseguradora cubre el 100% del riesgo.

Por ejemplo, para un cliente particular que contrata un seguro médico solo existe un tipo de coaseguro, que es el que debe pagar la persona titular de la póliza.

Pero para grandes compañías que quieren asegurar un bien de elevado costo como una empresa, suelen compartir el riesgo con otras aseguradoras. 

Coaseguro en seguros de autos

El coaseguro en seguros de autos generalmente está destinado a siniestros que hayan causado gastos muy elevados.

Por ejemplo, reparaciones mecánicas costosas por ejemplo:

  • fallas en la caja de velocidades
  • motor desvielado
  • daño en inyectores de gasolina

En el caso de miituo seguros, una aseguradoras mexicana, en nuestra póliza de seguro con Plan amplio, te brindamos una cobertura de daños materiales muy completa en caso de incidente vial.

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Por otro lado, el pago de coaseguro en seguro de gastos médicos, generalmente es obligatorio y variable.

Ejemplo de uso del coaseguro

Un ejemplo del uso del coaseguro es el siguiente: 

María es una mujer de 30 años que cuenta con su seguro de gastos médicos con una suma asegurada de $2 millones. Tuvo que ir al hospital para tratarse una apendicitis y el gasto fue el siguiente:

Honorarios médicos $22 mil 300
Hospitalización $36 mil 800
Medicamentos $3 mil 250
Exámenes de laboratorio $7 mil 050
Total de gastos $69 mil 400

Cuando María contrató su seguro médico, la compañía le indicó que su deducible sería de $5 mil y su coaseguro del 10%. Anualmente ella paga $9 mil 500 de prima de seguro.

Como el coaseguro representa el porcentaje con el que la asegurada se solidariza en los gastos, la cantidad a pagar será la siguiente:

A los gastos totales cubiertos se le descuenta el deducible que ya pagó María

$69 mil 400 – $5 mil = $64 mil 400

Como a Maria le indicaron en el momento de la contratación que iba a pagar un 10% de coaseguro, le correspondió pagar:

$64 mil 400 x 10% = $6,440

Si María no hubiera estado protegida con un seguro, ella hubiera pagado todos los gastos, es decir, los $69 mil 400. Por suerte, sí contrató un servicio de protección y solo tuvo que costear $11 mil 400 pesos y el resto, los $57 mil 960, fueron absorbidos por la aseguradora.

*Esta idea y algunos datos fueron retomados de Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros).

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¿Qué pasa si no pago el coaseguro?

Si no pagas el coaseguro en una póliza médica pueden pasar dos cosas:

  1. Si tu absorbiste los gastos médicos y vas a pedir un reembolso a tu aseguradora, en ese momento te descontarán el porcentaje del coaseguro 
  2. Si fue un pago directo que realizó la empresa de seguros al hospital y no pagas el coaseguro, la institución médica te cobrará el monto correspondiente, ya que es un gasto que compartes con la institución que te respalda.

¿Coaseguro y deducible son lo mismo?

No, coaseguro y deducible no son lo mismoEl coaseguro es el porcentaje que tienes que pagar después de que el seguro haya solventado todos los gastos que hizo para protegerte. 

Mientras que el deducible es una cantidad estipulada en la póliza que deberás solventar antes de que el  seguro cubra los gastos. Esta cantidad puede ir de $5 mil a $10 mil pesos, dependerá de la compañía. 

Quizá pienses que estás pagando más, ya que, cada mes abonas a tu seguro para estar protegido. Pero si la compañía cubriera todo, es probable que muchas personas se aprovechen de su seguro.

No obstante, el monto que estarás pagando al final, es mucho menor al que solventarías si no tuvieras un seguro, como lo vimos en el ejemplo anterior.

El coaseguro es una manera de que el asegurado sea partícipe también de los gastos, pues esto evita que se exceda contratando servicios muy costosos. 

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¿Coaseguro y reaseguro son lo mismo?

No, un coaseguro es un convenio entre la empresa y su cliente. En cambio, un reaseguro es un contrato mediante el cuál la empresa comparte el riesgo con otra entidad aseguradora sin que esto afecte de ninguna manera a sus personas aseguradas. 

Coaseguro, qué es

Cómo se paga el coaseguro

Tope de coaseguro de algunas aseguradoras

El tope de coaseguro de algunas compañías según el simulador de seguros de gastos médicos de Condusef son los siguientes para una mujer de 35 años que contrata un seguro individual:

Institución  Tope de coaseguro
Axa $45 mil
BBVA $20 mil 
Seguro GNP $81 mil 
Seguro Mapfre $70 mil 
Plan Seguro $50 mil 

El tope puede variar dependiendo del porcentaje y/o nivel hospitalario contratados.

Por ejemplo: durante los inicios de la pandemia del Covid-19, el costo promedio para pacientes contagiados fue de $435 mil  pesos, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

Una persona con esta protección médica, pagó de deducible alrededor de $5 mil pesos y de coaseguro el 10%. Pero recuerda que el coaseguro tiene un tope que, para este ejemplo fue de $30 mil pesos.

En total, el paciente pagó alrededor de $35 mil pesos (deducible + coaseguro) y el restante lo absorbió el seguro, $400 mil  pesos. 

También puedes negociar con la empresa el porcentaje del coaseguro, si lo aumentas, tu póliza podría ser más económica. Sin embargo, a la hora de pagar, podrías desembolsar una cantidad considerable de dinero. 

De igual manera, hay empresas que no te cobran coaseguro en caso de accidentes. Revisa si en tu póliza aplica. 

Por otro lado, toma en cuenta que cuando contratas el seguro de gastos médicos hay una red hospitalaria que tiene convenio con la aseguradora.

Te recomendamos que cuando tengas algún percance, te dirijas a esa red, ya que de otra manera la póliza podría no cubrirte o el porcentaje y tope de coaseguro tendrán montos distintos. 

En caso de que optes por recibir la atención en un hospital que no pertenezca a ninguna de las diferentes redes hospitalarias de tu seguro, el coaseguro en el gasto hospitalario podría ser el máximo y posiblemente la compañía no aplique el tope de coaseguro .

Por este motivo, te aconsejamos que leas las condiciones generales de tu seguro y revises en qué plan te encuentras para que puedas ubicar los hospitales que te pueden cubrir. 

Otras pólizas que implican pagos adicionales

Otras pólizas que implican gastos adicionales para las personas aseguradas, son las de los seguros vehiculares.

A diferencia del seguro médico, el pago que generalmente se realiza en este tipo de protección, es el pago de deducible, que generalmente representa un porcentaje y lo tendrás que cubrir en las coberturas de daños materiales, robo total, robo de autopartesseguro de neumáticos.

El costo de este factor, suele ir del 5% al 20% del valor total del auto, pero siempre dependerá de las condiciones del seguro de cada empresa.

Puedes encontrar distintos montos de deducible, por ejemplo, al cotizar tu seguro de auto, con miituo te pedimos únicamente el 5%.

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