¿Sabes qué son las primas de seguro? Aunque al principio puede parecer muy fácil tener un seguro, puede ser complejo entender todos los conceptos que se encuentran dentro de las pólizas.
Las primas, son uno de estos conceptos que muchas veces no quedan claros, así que, hoy te diremos qué son y para qué sirven.
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¿Qué es la prima de seguro?
Una prima de seguro es el pago que debes realizar obligatoriamente para utilizar los servicios de protección de una aseguradora. Puede ser un pago único o fraccionado.
Con el pago de ésta, logras estar cubierto(a) en caso de accidente, robo u otros eventos contemplados en el contrato. No obstante, las coberturas, términos y condiciones cambian dependiendo de cada compañía, lo mismo que sucede con el costo del seguro de coche.
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¿Para qué sirve una prima de seguro?
Una prima sirve para cubrir el precio de un seguro, gracias a ella, la persona asegurada tiene derecho a ser indemnizada por la compañía de seguros ante eventos inesperados como un incidente vial.
También ayuda a las compañías a cubrir sus costos operativos, a pagar las reclamaciones de los clientes y a obtener ganancias.
Cuando la pagas, te conviertes en parte de un grupo más grande de gente que también pagan primas, lo que permite a las aseguradoras distribuir el riesgo entre un gran número de personas y minimizar el impacto financiero de cualquier reclamo individual.
En resumen, una prima de seguro de auto sirve para protegerte de pérdidas financieras imprevistas y asegurar tu tranquilidad en caso de un siniestro.
¿Qué tipo de primas existen en seguros?
Así como existen diferentes tipos de seguros, también hay distintos tipos primas y son las siguientes:
- Prima única: Es cuando se efectúa un pago único para cubrir la liquidación de la prima total.
- Prima periódica: Es aquella cuota que debe cubrirse en plazos establecidos por el contrato durante la duración de este.
- Prima fraccionada: Se difieren los pagos de la prima y a partir de cálculos se establecen periodos de pago para que al final pagues una cuota anual.
- Prima fraccionaria: La diferencia con la prima fraccionada es que su pago está destinado a diferir la cobertura de las cuotas por períodos inferiores a al año durante el cual se encuentra vigente el seguro.
Además, estos tipos de primas se dividen en: devengadas y no devengadas, a continuación te explicamos cómo funcionan.
La prima devengada se refiere a la cantidad acumulada desde la fecha de inicio de la póliza hasta la actual. Es la porción de la prima que se ha ganado la aseguradora y que se contabiliza como ingreso en su estado de resultados.
Por ejemplo, si una póliza de seguro de auto tiene una duración de un año y se paga anualmente, la prima devengada en un mes sería la duodécima parte de la prima anual.
La prima no devengada se refiere a la parte del pago de una póliza de seguro que no se ha utilizado.
Por ejemplo, si contratas una póliza anual (de 12 meses) y decides cancelar al quinto mes, la prima no devengada corresponderá a siete meses.
Las primas no devengadas serán analizadas por la compañía de seguros, ya que tendrán que revisar cuánto es lo que el usuario ha utilizado de su póliza y si es que hubo siniestros mientras estuvo activa la póliza.
Si no hubieron incidentes viales, la persona asegurada tiene derecho a reclamar sus primas no devengadas al momento de la cancelación de su seguro. No obstante, aunque hay condiciones generales de los seguros, cada empresa tiene sus propias políticas internas.
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¿Cómo se calcula el valor de la prima de un seguro?
El valor de la prima de seguro se calcula por parte de la empresa aseguradora según los datos y el nivel de riesgo de cada cliente, es decir, la probabilidad de tener un percance o no.
Al calcular la prima de un seguro se considera cuál es el caso particular de la persona que contrata. Estas son las primas implicadas para el cálculo de la prima total a cubrir por la persona asegurada:
- Prima de comercial: Se le llama también prima bruta o de tarifa. Está conformada por la prima pura más los gastos de gestión externa de las pólizas de seguros, estos costos pueden estar relacionados a su vez con gastos comerciales o de adquisición por mencionar algunos de manera muy general.
- Prima pura: Es el valor calculado del costo del riesgo de la persona. Mediante el cobro de este monto, la compañía aseguradora, asume el riesgo de cubrir los siniestros que pudieran ocurrirle a su cliente.
- Prima de inventario: Es el resultado de agregar a la prima pura la suma de gastos de gestión interna, es decir, los gastos administrativos implicados en la contratación de la póliza.
- Prima total: Es la cantidad total real que debe pagar el contratante. Se conforma también de la prima comercial, este cálculo incluye el costo de los impuestos y recargos legales que caen sobre la aseguradora.
Por otro lado, también es muy común que los precios ya estén preestablecidos por parámetros que dependen del tipo de seguro y el tipo de cobertura contratada, ya sea, cobertura limitada, cobertura amplia o amplia plus.
El precio de ésta, no solo depende del riesgo, hay otros factores que se consideran, tales como:
- Periodo de contratación
- Términos y condiciones específicos del tipo de seguro
- Tipo de capital asegurado
¿Quién paga la prima de seguro?
Todas las personas que busquen asegurar algún bien, están obligadas a realizar este pago al momento de contratación. Esto aplica para diferentes seguros como:
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¿Las primas de seguros son activos o pasivos?
La prima de un seguro es considerada como un gasto pasivo, ya que, no es una inversión y realizar este pago no te generará una ganancia en un futuro.
En el caso de la prima de automóvil, también es un gasto pasivo, ya que se considera una pérdida al no ser redituable, es decir, no es una adquisición que te vaya a traer alguna recuperación como tal, más bien es un respaldo financiero.
Recuerda que cuando pierde vigencia la póliza no te devuelven el dinero que pagaste por ella, independientemente de si la hayas utilizado o no.
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Factores que intervienen en el costo de una prima de seguros de autos
En el caso de los automóviles, los parámetros que influyen en el costo de una prima (además de los mencionados anteriormente) son:
- Ficha técnica del vehículo
- Marca y modelo
- Antigüedad del coche
- Kilómetros recorridos
- Domicilio donde estacionas tu coche
- Estado civil y género
- Edad del asegurado
- Tipo de uso
- Frecuencia con la que se usa el auto
- Tipo y nivel de cobertura
En miituo, tanto en el seguro por kilómetro como en el de pago fijo, encontrarás primas de seguro muy atractivas y comprobarás por ti mismo(a), cuánto te conviene contratar tu póliza mensual con nosotros.
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¿Cuál es la prima básica?
La prima básica del seguro equivale al monto primario que establece la compañía sin ningún tipo de tasa, impuesto o recargo, ésta, refleja lo que la empresa cobra únicamente por cubrir el riesgo de la persona asegurada.
¿Cuál es la prima total?
La prima total, como su nombre lo indica, se refiere a la totalidad que debe pagar la persona asegurada al adquirir una protección de cualquier tipo, este monto incluye el precio de la prima básica, más los recargos e impuestos que de manera legal, debe cubrir la compañía.
¿Todos los seguros tienen prima?
Sí, todos los seguros tienen prima, ya que, es el precio que el asegurado(a) debe pagar a la empresa por sus servicios, por lo tanto, todos los seguros la tienen.
Dentro de los términos y condiciones al contratar un servicio de aseguranza, se puede encontrar más de un tipo de prima, ya que, hay gastos internos y externos que deben incluirse en la suma de la prima total.
¿Cuándo se debe pagar una prima de seguro?
Se debe pagar la prima una vez firmada la contratación de la póliza, esto, para que se encuentre vigente en el periodo estipulado de la duración del seguro.
En algunos casos, el pago de la prima se puede diferir a plazos mensuales o, incluso anuales cuando los periodos de contrato son mayores a un año. De cualquier forma, ten en cuenta que al momento de comprar un seguro de auto puede variar el procedimiento.
En el caso de miituo seguros, es muy sencillo contratar tu póliza y las primas que ofrecemos tienen costos muy accesibles para que todas las personas puedan proteger su patrimonio.
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¿Qué pasa si no pago la prima de mi seguro?
Algunas situaciones que pueden ocurrir si no la pagas, son las siguientes:
- Si es que el pago inicial de la prima no ha sido cubierto al momento de contratar el servicio, la compañía tiene derecho a disolver el contrato y queda libre de cualquier obligación por incumplimiento de pago.
- Si el pago deja de efectuarse en las primas sucesivas a la inicial, la cobertura podría quedar suspendida un mes después del vencimiento del último pago, a este plazo de tiempo se le llama periodo de gracia.
- Si se llega a cubrir el pago de la prima dentro del periodo de gracia, la cobertura entra nuevamente en vigor después de 24 horas de haber efectuado el pago, tal y como sucede al renovar un seguro.
Recuerda que la aseguradora no está obligada a cubrir los siniestros que ocurran dentro del periodo de gracia.
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¿Dónde encuentro el monto de la prima de seguro?
El monto total a pagar de las primas de seguro se encuentra estipulado en el contrato de seguro. Cuando realizas el trato con la compañía, ésta debe hacer el análisis de riesgos para estipular en él, el costo de las primas correspondientes.
¿La prima de seguro es deducible de impuestos?
No, ya que no todos los seguros son deducibles de impuestos, a continuación te compartimos de manera general los que sí lo son:
Seguros deducibles en el caso de personas físicas:
- Ahorros: plan personal de retiro y cuentas especiales de ahorro con sus términos y condiciones correspondientes.
- Gastos médicos mayores que se contraten como persona física para ti o miembros de tu familia.
En el caso de todos los demás seguros, al menos como persona física, no son deducibles. Respecto a personas morales los términos y condiciones son distintos.
¿Se puede cambiar el valor de una prima en un seguro de auto?
El valor de una prima de carro puede cambiar debido a causas particulares:
- Pueden incrementar o bajar debido a la siniestralidad del coche asegurado.
- Factores como la antigüedad del coche o el tipo de uso, influyen de manera directa para sumar o restar valor a la prima.
- El costo puede elevarse cuando el automóvil a asegurar es más difícil de reparar o las piezas son más difíciles de conseguir.
- En cuanto al tipo de uso, mientras más se utiliza el vehículo es más propenso a un accidente debido a las horas de circulación, por lo que la prima podría incrementar.
¿Cómo se hace el cobro de una prima?
Generalmente el cobro se realiza antes de que se firme la contratación de la póliza. No obstante, en algunos casos se paga después, siempre y cuando el pago entre dentro del periodo acordado, en caso de no realizarlo se pierde la cobertura por falta de pago.
¿Por qué aumentan las primas de seguros de autos año con año?
Las primas en un seguro de carro pueden incrementar cada año debido a diferentes factores como la inflación, escasez de refacciones y/o autopartes, pero no siempre es así.
Hay otros factores que dependen directamente de la persona conductora, tales como las multas, infracciones o si has tenido algún accidente, estos detalles también aumentarán el precio de la prima.
Lo más importante es que siempre estés al pendiente de los cambios que las aseguradoras puedan hacer a sus paquetes de protección vehicular, sobre todo, si ya te va a tocar hacer la renovación.
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