¿Sabes qué es una suma asegurada? Conocer a detalle las características de los seguros es complicado en diversas ocasiones, no obstante, para que no tengas confusiones te decimos todos los detalles que necesitas conocer.
En miituo tenemos la prioridad de informar siempre sobre todo lo que tenga que ver con el mundo asegurador, trámites vehiculares y mucho más, además, brindarte el mejor seguro de pago por kilómetro es uno de nuestros objetivos diarios.
¿Qué es una suma asegurada?
La suma asegurada es la cantidad máxima de dinero que se estima para los siniestros a cubrir, esta se puede determinar a partir de calcular el valor del bien asegurado y el interés asegurable.
Cuando contratas un seguro en caso de accidentes o enfermedades, la cantidad asegurada es el monto máximo de protección. Mientras mayor sea el valor del bien asegurado, mayor será el importe asegurado y mayor será el costo de la prima.
Suma asegurada máxima
Es el costo máximo que cubrirá la aseguradora en caso de siniestro o enfermedad, si los gastos exceden esta cantidad, el seguro no se hará responsable de los gastos acumulados, únicamente pagará lo estipulado por la póliza de seguro.
Por ejemplo, enfermedad crónica ya que la cantidad total de la cantidad asegurada, será únicamente la que se cubra, esto condiciona el alcance de la cobertura a dicho importe asegurado que hayas contratado.
Suma asegurada alcanzada
La aseguradora de tu elección realizará un estudio de análisis estadístico con base a tus necesidades y con esto determinará el porcentaje que podrán cubrir en caso de un siniestro.
La suma asegurada alcanzada es una expresión que se utiliza en el ámbito de los seguros y se refiere a la situación en la que se ha alcanzado el límite máximo de indemnización establecido en la póliza.
En otras palabras, cuando se produce un siniestro y la compañía de seguros ha pagado la cantidad máxima establecida en la póliza como indemnización, se dice que la “suma asegurada ha sido alcanzada”. Esto significa que la persona asegurada ya no tiene derecho a recibir más pagos por ese siniestro, incluso si los daños reales son mayores que dicha cantidad.
¿Por qué es importante conocer mi suma asegurada?
Es importante conocer esta cantidad porque es el valor que se le atribuye a los bienes asegurados, será la cantidad máxima que el seguro te pague.
Es recomendable que busques asesoramiento para evaluar todas las posibilidades, ventajas, desventajas de cuando aplican o no las coberturas de seguros ya que están condicionadas por el valor de tu suma asegurada. Puedes ubicar rápidamente esta cifra en la carátula de la póliza.
¿Cómo se calcula la suma asegurada?
Puede calcularse a partir de las siguientes consideraciones:
- Costo del bien asegurado
- Coberturas adicionales
- Otros términos que elijas
Lo más importante es que esta cantidad sea suficiente para cubrir los daños ocasionados, pero no siempre es así, por ejemplo; en un seguro de auto los términos generales establecen el alcance de la cobertura a partir del tipo de protección ya sea:
- Daños materiales
- Daños a terceros
- Robo total
- Catástrofe natural
- Vandalismo
- Gastos médicos ocupantes
- Entre otras coberturas
Si el valor del monto asegurado que contrates es inferior al costo real del bien asegurado que en este caso es el auto, no es posible cubrir algunos siniestros por ejemplo, el robo parcial de algunas refacciones u objetos como el equipo de audio no están incluidos en las protecciones del contrato debido a que requieren protecciones especificas adicionales.
¿Se puede cambiar el valor de una suma asegurada?
Es recomendable cambiar esta cantidad año con año, debido a que esta cifra necesita ser actualizada porque el dinero cambia su valor con base en los índices de inflación.
Es necesario tomar en cuenta que los costos son cada vez más altos, incluso en algunos casos las condiciones de las coberturas también pueden cambiar debido al contexto actual de la asegurada.
Sobreseguro
Es cuando el valor asignado al capital asegurado es mayor al que realmente corresponde, como persona asegurada no puedes recibir un monto mayor al valor del bien que hayas asegurado y aunque hayas pagado más por el bien asegurado, no es posible recibir una cantidad mayor a la del valor real.
En caso de ser así, es importante que solicites la reducción del capital asegurado para que la aseguradora devuelva el exceso de primas que recibió.
Infraseguro
Sucede cuando se paga una prima asegurada que se considera baja comparada con el costo del valor real del bien es decir, cuando se paga un precio menor al costo que pudiera llegar a tener algún siniestro.
Esto debido a que se aplica la regla de proporcionalidad y cuando recibes tu indemnización no siempre resulta suficiente para cubrir el costo total de los daños.
¿Hay suma asegurada sin valor límite?
A partir del año 2013 entró en vigor una ley de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas que señala que debido a que el importe asegurado sin límite no tiene soporte técnico dejaría de existir.
Se pidió a las aseguradoras establecer importes asegurados fijos con valor límite que fueran creíbles, razonables y convenientes tanto para el asegurado, como la aseguradora. Actualmente existen cantidades máximas por hasta $125 millones pesos, pero como tal ya no existe una cobertura ilimitada.
Diferencia entre la suma asegurada y la prima de seguro
La suma asegurada la paga la aseguradora a la persona asegurada o a los beneficiarios, mientras que la prima de seguro es el costo que el o la asegurada paga a la empresa. Te presentamos las características que los distinguen:
| Prima de Seguro | Suma Asegurada |
| Monto que la persona asegurada paga a la compañía de seguros para mantener la cobertura y recibir los beneficios de la póliza | Monto máximo que pagará la aseguradora a la persona asegurada o a los beneficiarios |
Su valor se determina en función de diversos factores como:
|
Es el valor convenido acordado entre el o la asegurada y la aseguradora para proteger un bien o una persona en particular |
| Si la persona que contrata no paga la prima en el plazo estipulado, la póliza puede ser cancelada y la cobertura se perderá | Garantiza la protección y recuperación financiera en caso de un evento imprevisto |
Diferencia entre suma asegurada y valor garantizado
La «suma asegurada» y el «valor garantizado» son términos que se utilizan en el contexto de los seguros, pero representan conceptos diferentes. A continuación, se explica la diferencia entre ambos:
| Valor garantizado | Suma asegurada |
| Es una característica específica de ciertos productos de inversión o seguros de vida con componente de inversión | Límite mayor de cobertura establecido en el contrato de seguro |
| Representa el monto mínimo garantizado que el o la titular de la póliza recibirá al final del período de acumulación o al momento de vencimiento del contrato | Cantidad máxima paga el seguro en caso de que ocurra un evento cubierto por la póliza |
| Se refiere a una característica específica de ciertos seguros de vida con componente de inversión, asegurando un monto mínimo establecido al vencimiento de la póliza | Tiene aplicación en diferentes tipos de seguros como:
Se establece una suma asegurada específica para cada tipo de cobertura |
¿Cuál es la función de una suma asegurada en una póliza?
La función principal de una suma asegurada en una póliza es establecer la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará a la persona asegurada o quienes son beneficiarios en caso de que ocurra un evento cubierto por dicho contrato.
Actúa como un límite de cobertura y garantiza que, en caso de un siniestro o pérdida, el o la asegurado recibirá una compensación financiera adecuada hasta el monto especificado en el convenio.
Se determina en función del riesgo asegurado y puede ser fija o variable. En algunos tipos de seguros, como los seguros de vida o los seguros de coche, puede estar determinada por el valor del objeto asegurado o por la cantidad de cobertura que el cliente desea contratar. En otros casos, como en los seguros de responsabilidad civil, la suma asegurada puede tener un límite mayor.
Al contratar con miituo un seguro de cobertura limitada de pago por kilómetro para tu auto, incluye una suma asegurada de hasta $3 millones de pesos en caso de siniestro.
Suma asegurada en seguro de vida
Hoy en día no es obligatorio contratar un seguro de vida, a diferencia de otro tipo de seguros como el de auto que sí lo es de acuerdo a la Condusef. Sin embargo, este tipo de póliza está diseñada para blindar económicamente a tu familia en caso de algún imprevisto desafortunado.
Hay algunos elementos que te recomendamos tengas en consideración antes de contratar un seguro de este tipo:
- Suma asegurada: Monto total máximo que recibirán tus beneficiarios en caso de fallecimiento. Debes establecer esta cantidad teniendo en cuenta el número de personas que dependen de ti, calcular el gasto mensual que requieren para cubrir su educación.
- Capacidad de pago: Es necesario que el costo sea adecuado a tus posibilidades de pago, porque el precio de la prima calculada podría ser muy alta
- La prima: Depende principalmente del valor asegurado, tu sexo, actividades, estado de saud, edad y las coberturas adicionales que contrates.
- Beneficiarios: Se trata de las personas que van a recibir la indemnización prevista en la póliza. Seleccionar a las personas beneficiarias es de los puntos más importantes. Es necesario especificar nombres y porcentaje que recibirá cada uno.
- Coberturas: Es todo aquello que debe correr a cargo de tu seguro de vida, puedes agregar las coberturas adicionales que tu consideres, teniendo en cuenta que estas aumentaran el pago de tu prima.
Suma asegurada gastos médicos
Es la cantidad total que va a compensar el seguro; las pólizas más comunes son por enfermedad, por persona asegurada o por año, usualmente los abonos son anuales ya que el deducible se paga también solo una vez por año.
Lo más importante de cuando se contrata un seguro médico es elegir un valor suficiente para afrontar hasta las enfermedades más complicadas y costosas. Un monto asegurado de $100 mil pesos por ejemplo, no alcanza a cubrir todos los gastos de enfermedades que sean mucho más complejas y de precio elevado ya sea por diversos factores como:
- Tipo de tratamiento
- Medicamentos
- Hospitalización
- Entre otros
El costo de un seguro de valor asegurado reducido, limita la cobertura y no cumple con la finalidad que tiene de proporcionar protección suficiente para la persona asegurada y su familia.
También puede ser contratada por períodos anuales. El principio es el mismo pero la manera de contabilizar es distinta. En el transcurso del año al gasto máximo que ampara la aseguradora se le llama suma asegurada anual.
En caso de que la enfermedad se prolongue y sea mayor que dicho periodo anual, se destina nuevamente el total del monto asegurado para el nuevo año y así para los siguientes.
¿Todos los seguros tienen sumas aseguradas?
En general, sí, todos los seguros tienen sumas aseguradas. Es una de las características fundamentales de cualquier contrato de seguro y sirve para definir el alcance de la cobertura y establecer el límite máximo de responsabilidad de la compañía.
En algunos tipos de seguros como los de vida o coche, la suma asegurada es fija por el periodo de vigencia del contrato. Su determinación depende del valor del objeto asegurado o del paquete de coberturas que desea el contratante.
En cualquier caso, es importante como cliente entiender la suma asegurada y sus implicaciones al contratar un seguro, para tener la certeza de que están obteniendo la cobertura que necesitan y evitar experiencias negativas en caso de una reclamación.
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