Hoy, en miituo, te vamos a enseñar cómo cancelar tu póliza de seguro tradicional y cómo cobrar las primas no devengadas para hacerte de efectivo en caso de que lo necesites.
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Contratar cualquier servicio siempre es una responsabilidad grande, porque no sabes cómo va a resultar el nuevo proveedor que contrates.
Así te puede pasar con los servicios de Internet, de telefonía fija, de telefonía celular o incluso de seguro de auto. Sobre todo en este último, porque le estás confiando una de las pertenencias más valiosas, ya que te costó mucho hacerte de él: tu coche.
Después de algunos meses con tu servicio de seguro, te das cuenta de que no llegan a tiempo cuando los necesitas, de que nunca están disponibles en sus medios de contacto o de que pagaste más de lo que el servicio vale. Lo natural es que quieras deshacerte de ellos.
¿Por qué decidimos dar de baja un seguro?
Las razones por las que tú puedes decidir cancelar tu seguro, pueden ser muchas y muy variadas, sin embargo, hay algunas que son muy comunes dentro de todos aquellos automovilistas que tenemos un seguro al que le queremos decir adiós:
El seguro no ha resuelto favorablemente los percances
Una de las razones de más peso para querer cancelar un seguro, es que, al momento de requerir realmente sus servicios, nos fallen o se tarden mucho en resolver el problema o en llegar al lugar del siniestro.
La aseguradora cambió los precios o las coberturas
Aunque no es muy común que esto pase, se ha llegado a dar el caso, lo que, por supuesto, molestaría a cualquiera y provocaría que quieras botarlos.
Porque necesitamos flujo de efectivo
Como sabes, una póliza de seguro tradicional se paga de forma anual y por adelantado, por lo que es común que, si la gente necesita dinero de forma urgente, recurra a cancelar su seguro para poder cobrar sus primas no devengadas y hacerse de efectivo rápido y sin tener que pagar ningún tipo de interés, puesto que ese dinero es tuyo y no se trata de un préstamo o un crédito.
¿Qué es la prima no devengada?
Para empezar, es necesario conocer el concepto de prima en los seguros, y no es nada más que el costo del seguro que pagarás para transferir el riesgo de proteger tu coche a la aseguradora.
Mediante este cobro, la compañía se obliga a indemnizarte en caso de que tu auto sufra de algún percance que ampara la cobertura.
Ahora bien, la prima no devengada se refiere al momento de que alguien (ya sea la compañía o tú) decide cancelar un seguro antes de que termine el periodo por el que se contrató en un inicio (comúnmente es un lapso de tiempo de 12 meses). Las primas no devengadas serán analizadas por la compañía de seguros, ya que tendrán que revisar cuánto es lo que el usuario ha utilizado de su póliza y si es que hubo siniestros mientras estuvo activa la póliza.
La prima no devengada se pide cuando se cancela el contrato antes de tiempo o se eliminan ciertas coberturas, incluso cuando se cambia de coche o el auto es considerado como pérdida total por las coberturas de daños materiales y robo total.
Tomando en cuenta que la prima comienza a “usarse” desde el primer día que comienza el contrato del seguro de tu auto, tu prima no devengada será proporcional al tiempo que falta por cumplir en tu póliza.
También existe su término contrario: prima devengada, la cual corresponde a la parte del seguro que ya se ha gastado en el lapso en que el seguro ha estado vigente.
Por ejemplo, si el costo de tu seguro es de $7,000 y han transcurrido seis meses, la prima devengada son esos seis meses, que en términos monetarios corresponde a alrededor de $3,500. A este término también se le conoce como prima ganada.
¿Cuándo se solicitan las primas no devengadas?
Al momento de contratar seguro de auto, se emite una póliza en donde se especifican las obligaciones y derechos de la aseguradora y del asegurado.
Allí mismo, se establece el monto de la prima que debe pagarse por el servicio de protección del vehículo; con esto, se establece una cláusula donde se estipula el posible cobro de primas no devengadas.
Como mencionamos antes, se puede solicitar la prima no devengada cuando el coche sufre pérdida total.
Para poner un ejemplo, si el costo de tu prima anual fue de $7,000 pesos y el valor de la cobertura de daños materiales fue de $5,000, la aseguradoras cobrará ese monto porque ya amparó el daño. No obstante, es probable que otras coberturas no las hayas utilizado, por ejemplo, responsabilidad civil, y puedes solicitarle a la compañía que te regrese la parte proporcional correspondiente, que como se mencionó es el monto de la cobertura menos el tiempo que estuvo protegiéndote.
Por otro lado, es importante mencionarte que cuando la vigencia de tu seguro termina, ya no puedes pedir la prima devengada porque el seguro sí te protegió durante el lapso que lo contrataste.
¿Me regresan la prima no consumida en caso de robo?
Sí. Cuando un coche es considerado como pérdida total porque ya no se pudo localizar, o el costo de reparación supera más de la mitad del valor del vehículo.
No te regresarán las primas de la cobertura de robo total, pero sí de otras como daños materiales, gastos médicos o responsabilidad civil.
¿Cómo calcular las primas no devengadas?
Cada compañía estipula el monto para entregar la prima no devengada y esto lo puedes conocer a profundidad en las condiciones generales de tu seguro o preguntándole a tu asesor.
A continuación te presentamos un ejemplo que puede orientarte, pero no necesariamente lo utilizan todas las aseguradoras.
Dicho esto, es importante que consideres tres puntos relevantes:
- La prima total para el periodo de cobertura.
- El inicio del periodo de cobertura
- Final de la cobertura.
Para el cálculo tienes que contar los días del periodo de cobertura en el que verificas cuando inicia y la fecha actual en la que solicitarás las primas no devengadas.
Por ejemplo, si tu cobertura empezó el 1 de enero (y termina el 31 de diciembre) pero quieres finalizar el contrato el 1 de marzo, entonces han pasado 59 días (31 días de enero más 28 días de febrero).
Divide esos 59 días por 365, el resultado es 0.161. Esta cantidad se multiplica por la prima total de tu seguro.
0.161 x 10,000= $1,610, esta es tu prima ganada, ahora le tienes que restar de nuevo la prima total: 10,000 – 1,610= 8,3900.
Se lee que es una buena suma de dinero, pero toma en cuenta que el monto no se te entregará íntegro, ya que es muy posible que la aseguradora te descuente gastos de cobranza y administrativos.
Además, muchas compañías de seguros conservan un tercio de la prima anual por la cobertura brindada y devuelven otros dos tercios como prima no ganada.
Documentos para solicitar la prima no devengada
Aunque, como mencionamos, cada aseguradora tiene sus propios procedimientos para hacer el pago de estas primas no devengadas, lo más común es que para solicitar el reembolso de tu dinero, te pidan los siguientes documentos:
- Identificación de la persona que contrató el seguro.
- Comprobante de domicilio.
- Carta de indemnización (en caso de que tu auto haya sufrido algún siniestro y se te haya pagado algo, como en caso de pérdida total).
- Estado de cuenta con clabe interbancaria para el depósito correspondiente.
- Formato de devolución o carta de reclamación (donde deberás anotar tu número de póliza y los datos del vehículo asegurado -modelo, marca, año, número de serie y motor).
Ejemplo de carta para pedir la prima no consumida
Fecha 12/04/2023
Nombre de la aseguradora a quien va dirigida.
Por este medio solicito la cancelación de la póliza número ____________ que está a nombre de ___________ que protege mi vehículo _______ modelo ________ debido a que (razones por las que se solicitas la devolución).
De forma que solicito realizar el trámite de devolución de primas no devengadas correspondientes.
Firma y fecha.
No olvides anexar una copia de tu estado de cuenta e identificación oficial.
No te quedes sin proteger tu vehículo
Si eres de los que usa esporádicamente su vehículo, no lo dejes sin protección. Puedes contratar el seguro por kilómetro de miituo, con el que no tendrás que pagar mucho, porque cobramos por kilómetro recorrido.
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