Es verdad que cuando contratas un seguro estás protegido(a) ante algunas eventualidades, pero también tienes que compartir el riesgo con la compañía y es ahí cuando aparecen dos términos importantes: el coaseguro y el deducible.
Es común que encuentres estos conceptos en algunos contratos, por ello, hoy en miituo, el mejor seguro de auto, te contamos todo al respecto.
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¿Qué es un coaseguro?
El coaseguro es un acuerdo que realiza la compañía de seguros con la persona asegurada para poder compartir la responsabilidad económica de los bienes respaldados por la póliza. Es una medida que utilizan las grandes instituciones financieras para repartir o dividir el riesgo.
¿Cuál es la diferencia entre deducible y coaseguro?
La diferencia entre el deducible y el coaseguro, es que el coaseguro es el porcentaje que tienes que pagar después de que la compañía haya solventado todos los gastos que hizo para protegerte, sobre todo en el ámbito de seguros de gastos médicos mayores.
Por otro lado, el deducible es una cantidad estipulada en la póliza que deberás liquidar antes de que tu servicio de protección cubra los gastos de los riesgos cubiertos en el contrato de seguro.
Quizá pienses que estás pagando más, ya que, cada mes abonas a tu póliza para estar protegido(a), pero es un mecanismo de seguridad para que todas las empresas puedan respaldar a su clientes con una solidez financiera.
No obstante, el monto que estarás pagando al final, es mucho menor al que cubrirías si no tuvieras un respaldo. El coaseguro es una manera de que el asegurado(a) sea partícipe también de los gastos, pues esto evita que se exceda contratando servicios muy costosos.
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¿Cómo funciona el coaseguro?
El porcentaje del coaseguro es estipulado por la aseguradora y suele ir del 5% al 20% según datos de la CONDUSEF. Cuánto más elevado sea el daño a cubrir, la cantidad que vas a pagar se incrementará. No obstante, hay un tope de coaseguro, entonces no hay que preocuparse por pagar de más.
¿Quién paga el coaseguro?
Quien paga el coaseguro dentro de una póliza, es la persona asegurada, ella, es la encargada de pagar tanto el coaseguro como el deducible que está estipulado en el contrato. No olvides que es fundamental leer muy bien los términos y condiciones generales de la póliza antes de adquirir cualquier servicio financiero o médico con alguna aseguradora en México.
¿Cuánto se debe pagar por el coaseguro?
Se debe pagar de coaseguro un porcentaje del 10% al 15% de los gastos totales del siniestro menos el deducible. En miituo seguros manejamos un porcentaje del 5% en la cobertura de daños materiales y un 10% en robo total en tu protección vehicular.
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¿Cómo se calcula el coaseguro?
El coaseguro se calcula con base en el monto final de los gastos ocasionados menos el monto del deducible. Por ejemplo:
- Tienes una póliza de gastos médicos con un 10% de coaseguro y un 10% de deducible.
- Gastaste $10 mil pesos por un tratamiento, debes restar el 10% del deducible.
- Tendrás un monto final de $9 mil pesos. Posteriormente, el 10% de estos $9 mil pesos son el coaseguro que se debe de cubrir.
- El coaseguro a cubrir será de $900 pesos.
Lo anterior solo es un ejemplo de cómo suele funcionar el coaseguro, sin embargo, siempre va a depender de las cláusulas del servicio de protección que contrataste.
¿Qué es el coaseguro aceptado?
El coaseguro aceptado se refiere a una práctica en la que varias aseguradoras comparten el riesgo asociado con un bien asegurado. Por ejemplo, puedes consultar si es posible tener dos pólizas de seguro para un auto y si es una práctica conveniente.
¿Cuándo aplica el coaseguro?
El coaseguro aplica en el momento de un incidente, es una cantidad variable que dependerá del monto que se necesite para resarcir los daños que se hayan causado.
El coaseguro aplica en pólizas como las de autos y seguros de gastos médicos, no obstante, en ambas funciona diferente este factor y te lo explicaremos más adelante.
Tipos de coaseguro
Los tipos de coaseguro que existen, son los siguientes:
- Coaseguro directo: la cobertura de riesgo se comparte con varias aseguradoras por decisión de la compañía inicial.
- Coaseguro impuesto: aplica cuando la persona asegurada solicita que la cobertura de riesgo se comparta con varias compañías.
- Coaseguro interno: es cuando la propia aseguradora cubre el 100% del riesgo.
Por ejemplo, para un cliente particular que contrata una póliza médica, solo existe un tipo de coaseguro, que es el que debe pagar la persona titular de la póliza.
Pero para grandes compañías que quieren asegurar un bien de elevado costo como una empresa, suelen compartir el riesgo con otras compañías.
Coaseguro en seguros de autos
El coaseguro en seguros de autos es un mecanismo mediante el cual dos o más aseguradoras comparten el riesgo asociado a una póliza. En lugar de una sola compañía asumir todo el riesgo, se divide entre varias empresas y cada una cubre una parte específica. No es un requisito obligatorio, pero suele ocuparse en reparaciones mecánicas costosas como:
- Fallas en la caja de velocidades.
- Motor desvielado.
- Daño en inyectores de gasolina.
En el caso de miituo, en nuestro Plan amplio, te brindamos una cobertura de daños materiales muy completa en caso de incidente vial. Todos nuestros contratos están respaldados por Seguros Atlas, una de las compañías con mayor solidez financiera del mercado.
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Ejemplo de uso del coaseguro
Un ejemplo del uso del coaseguro es el siguiente: María es una mujer de 30 años que cuenta con su seguro de gastos médicos con una suma asegurada de $2 millones. Tuvo que ir al hospital para tratarse una apendicitis y el gasto fue el siguiente:
| Concepto de gastos |
Costo |
| Honorarios médicos |
$22 mil 300 |
| Hospitalización |
$36 mil 800 |
| Medicamentos |
$3 mil 250 |
| Exámenes de laboratorio |
$7 mil 050 |
| Total de gastos |
$69 mil 400 |
Cuando María contrató su protección médica, la compañía le indicó que su deducible sería de $5 mil y su coaseguro del 10%. Anualmente ella paga $9 mil 500 de prima de seguro.
Como el coaseguro representa el porcentaje con el que la asegurada se solidariza en los gastos, la cantidad a pagar será la siguiente:
- A los gastos totales cubiertos se le descuenta el deducible que ya pagó María: $69 mil 400 – $5 mil = $64 mil 400
Como a Maria le indicaron en el momento de la contratación que iba a pagar un 10% de coaseguro, le correspondió pagar:
- $64 mil 400 x 10% = $6 mil 440
Si María no hubiera estado protegida con un seguro, ella hubiera pagado todos los gastos, es decir, los $69 mil 400. Por suerte, sí contrató un servicio de protección y solo tuvo que costear $11 mil 400 pesos y el resto, los $57 mil 960, fueron absorbidos por la aseguradora.
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¿Qué pasa si no pago el coaseguro?
Si no pagas el coaseguro en una póliza médica pueden pasar dos cosas:
- Si tu absorbiste los gastos médicos y vas a pedir un reembolso a tu aseguradora, en ese momento te descontarán el porcentaje del coaseguro.
- Si fue un pago directo que realizó la aseguradora al hospital y no pagas el coaseguro, la institución médica te cobrará el monto correspondiente, ya que es un gasto que compartes con la institución que te respalda.
¿Coaseguro y reaseguro son lo mismo?
No, un coaseguro es un convenio entre la empresa y su cliente. En cambio, un reaseguro es un contrato mediante el cual la empresa comparte el riesgo con otra entidad aseguradora sin que esto afecte de ninguna manera a sus personas aseguradas.
Tope de coaseguro de algunas aseguradoras
El tope de coaseguro de algunas compañías según el simulador de seguros de gastos médicos de Condusef son los siguientes para una mujer de 35 años que contrata un seguro individual:
| Institución |
Tope de coaseguro |
| Axa |
$45 mil |
| BBVA |
$20 mil |
| Seguro GNP |
$81 mil |
| Seguro Mapfre |
$70 mil |
| Plan Seguro |
$50 mil |
El tope puede variar dependiendo del porcentaje y/o nivel hospitalario contratados. Por ejemplo: durante los inicios de la pandemia del Covid-19, el costo promedio para pacientes contagiados fue de $435 mil pesos, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
Una persona con esta protección médica, pagó de deducible alrededor de $5 mil pesos y de coaseguro el 10%. Pero recuerda que el coaseguro tiene un tope que, para este ejemplo fue de $30 mil pesos.
En total, el paciente pagó alrededor de $35 mil pesos (deducible + coaseguro) y el restante lo absorbió el seguro, $400 mil pesos.
También puedes negociar con la empresa el porcentaje del coaseguro, si lo aumentas, tu póliza podría ser más económica. Sin embargo, a la hora de pagar, podrías liquidar una cantidad considerable de dinero.
De igual manera, hay empresas que no te cobran coaseguro en caso de accidentes. Revisa si en tu póliza aplica.
Por otro lado, toma en cuenta que cuando contratas el seguro de gastos médicos hay una red hospitalaria que tiene convenio con la aseguradora.
Te recomendamos que cuando tengas algún percance, te dirijas a esa red, ya que de otra manera la póliza podría no cubrirte o el porcentaje y tope de coaseguro tendrán montos distintos.
En caso de que optes por recibir la atención en un hospital que no pertenezca a ninguna de las diferentes redes hospitalarias de tu seguro, el coaseguro en el gasto hospitalario podría ser el máximo y posiblemente la compañía no aplique el tope de coaseguro .
Por este motivo, te aconsejamos que leas las condiciones generales de tu póliza y revises los hospitales que te pueden cubrir.
¿Qué pólizas requieren pagos extra?
Otras pólizas que implican gastos adicionales para las personas aseguradas, son las de los seguros vehiculares.
A diferencia del seguro médico, el pago que generalmente se realiza en este tipo de protección, es el pago de deducible, que generalmente representa un porcentaje y lo tendrás que cubrir en las coberturas de daños materiales, robo total, robo de autopartes y seguro de neumáticos.
El costo de este factor, suele ir del 5% al 20% del valor comercial del auto, pero siempre dependerá de las cláusulas del seguro de cada empresa.
Puedes encontrar distintos montos de deducible, por ejemplo, al cotizar tu seguro de auto, con miituo te pedimos únicamente el 5%.
Si aún no cuentas con un seguro para tu coche, te invitamos a conocer miituo, seguro de pago por km y de pago fijo mensual, siempre pagarás un precio justo por cuidar tu vehículo.
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